La regla moderna para distribuir ingresos, controlar gastos y aumentar tu tasa de ahorro real en 2025.
Guía técnica del método 70/20/10 con ejemplos reales, cálculos y pasos para automatizar tu presupuesto y elevar la tasa de ahorro sin fricción.
El método 70/20/10 es una regla de asignación de ingresos que prioriza la solidez financiera sin complejidades. Propone destinar el 70 % a vida y gastos operativos, el 20 % a ahorro/meta de liquidez y el 10 % a inversión y desarrollo (formación, activos financieros, amortización estratégica de deuda). Frente al clásico 50/30/20, este enfoque reduce margen discrecional y acelera la creación de colchón.
1) Qué es el 70/20/10 y por qué funciona
Definición: todo ingreso neto mensual se distribuye en tres bloques cerrados. El éxito radica en que la regla se ejecuta antes de gastar (vía automatizaciones), eliminando la fricción conductual.
- 70 % Vida operativa (VO): vivienda, suministros, transporte, alimentación, seguros, mínimos tecnológicos.
- 20 % Liquidez/Ahorro (LA): fondo de emergencia, metas de corto plazo, reservas para imprevistos.
- 10 % Inversión/Desarrollo (ID): formación, certificaciones, aportaciones periódicas a carteras conservadoras/mixtas; amortización acelerada si hay deuda cara.
- Antientropía financiera: cada euro entra con propósito; minimiza fugas por gasto hormiga.
- Compatibilidad con inflación: el 20 % de liquidez + 10 % de inversión permite ajustar sin romper el sistema.
- Escalable: funciona igual con ingresos bajos o altos; sólo cambian magnitudes, no el proceso.
2) Ejemplos numéricos (1.200 €, 1.800 €, 2.500 €)
Caso A · Ingreso neto: 1.200 €/mes
| Bloque | % | Importe | Notas de implementación |
|---|---|---|---|
| VO · Vida operativa | 70 % | 840 € | Techo de gasto: alquiler+facturas ≤ 55 % y resto (transporte/food) ≤ 15 %. |
| LA · Liquidez/Ahorro | 20 % | 240 € | Hucha de emergencia (meta: 3–6 meses de VO). Subcuenta separada. |
| ID · Inversión/Desarrollo | 10 % | 120 € | Formación certificable y/o inversión periódica conservadora. |
Caso B · Ingreso neto: 1.800 €/mes
| Bloque | % | Importe | Notas |
|---|---|---|---|
| VO | 70 % | 1.260 € | Incluye seguro anual prorrateado y transporte. |
| LA | 20 % | 360 € | Fondo de emergencia + metas Q1 2026 (IT, mudanza, etc.). |
| ID | 10 % | 180 € | DCA en cartera conservadora/mixta + curso con retorno laboral. |
Caso C · Ingreso neto: 2.500 €/mes
| Bloque | % | Importe | Notas |
|---|---|---|---|
| VO | 70 % | 1.750 € | Introduce “tope blando” para ocio: ≤ 8 % del total. |
| LA | 20 % | 500 € | Una vez cubierto el fondo (6 meses VO), redirige exceso a ID. |
| ID | 10 % | 250 € | Estrategia DCA + formación/idiomas con ROI profesional. |
VO = Ingreso × 0,70 · LA = Ingreso × 0,20 · ID = Ingreso × 0,10
3) Implantación en 5 pasos (versión técnica)
- Separación de cuentas/subcuentas. Crea una cuenta nómina (entrada) y dos subcuentas: Liquidez/Ahorro y Inversión/Desarrollo.
- Automatizaciones D+1. Programa transferencias el día posterior a la nómina: 20 % a LA y 10 % a ID. El 70 % permanece en la cuenta operativa.
- Reglas anti-fuga. Desactiva pagos “flexibles” de suscripciones desde la cuenta operativa si rompen el 70 %.
- Control del gasto en tiempo real. Usa una app con dashboards y alertas para VO (ver Parte 2).
- Revisión mensual (M+1). Ajuste de límites por inflación/estacionalidad y auditoría de recibos.
Si tienes deuda cara (> TIN 12 %), prioriza parte del 10 % (ID) a amortización acelerada hasta situarla en coste razonable. No detengas el 20 % de liquidez (reserva mínima operativa).
4) Ajustes finos: deudas, inflación y variabilidad de ingresos
4.1 Deuda
Orden de ataque: deuda cara > revolving > consumo > vehículo > hipoteca. Mantén LA activo y reorienta ID a amortización hasta salir de la zona de riesgo.
4.2 Inflación
Indexa VO trimestralmente (energia/alimentación). Cualquier desviación > 2 p.p. en VO se corrige reduciendo ocio u optimizando contratos (energía/telecos/seguros).
4.3 Ingresos variables (autónomos/comisión)
5) Apps recomendadas para aplicar el método 70/20/10
Estas herramientas automatizan reglas, alertas y cálculos del método sin necesidad de hojas de cálculo. Todas están disponibles para Android e iOS y ofrecen versiones gratuitas.
- Fintonic — análisis automático de movimientos, alertas de gasto e ingresos. Android · iOS
- Monefy — control visual simple para presupuestos 70/20/10. Android · iOS
- Wallet (BudgetBakers) — sincroniza bancos europeos, crea etiquetas automáticas y exporta reportes. Android · iOS
- Money Manager — útil para segmentar el 10 % de inversión en subcarteras. Android · iOS
6) Optimiza tu inversión con MyInvestor
El 10 % destinado a inversión o desarrollo personal puede canalizarse hacia carteras automatizadas o fondos indexados diversificados. MyInvestor ofrece soluciones de bajo coste y sin comisiones ocultas.
Abrir cuenta MyInvestor
7) Enlaces oficiales y documentación útil
- Banco de España — Guías sobre educación financiera y simuladores de ahorro.
- CNMV — Fondos de inversión, riesgos y entidades registradas.
- INVERCO — Estadísticas de rentabilidad media de fondos.
- Finanzas para Todos — Portal de educación financiera (Banco de España + CNMV).
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué diferencia hay entre el método 70/20/10 y el 50/30/20?
El 70/20/10 reduce el gasto discrecional y prioriza liquidez y desarrollo. Su objetivo es optimizar la eficiencia del ahorro y mantener un sistema más estable ante inflación o ingresos variables.
¿Puedo aplicar el 70/20/10 si tengo deudas?
Sí. Redirige parte del 10 % de inversión a amortización anticipada de deuda con TIN alto (> 12 %). Mantén el 20 % de liquidez para emergencias y evita usarlo para pagar deuda.
¿Qué apps permiten automatizar esta regla?
Aplicaciones como Fintonic, Wallet o Revolut permiten crear reglas automáticas y subcuentas con porcentajes fijos, lo que simplifica la aplicación práctica del método.
También te puede interesar
